¿Qué es el TAE?

En la portada de la revista FNAC de agosto de 2009 aparece una cámara digital de 799€ y a su lado un recuadro que dice:

"Especial financiación 12 cuotas sin intereses* TAE 5,78%"

¿Una financiacion sin intereses al 5,78% de interes? Eso si que es realmente especial.

Pero, ¿Que significa TAE?; ¿TAE significa 'tasa de interes'?

TAE significa Tasa Anual Equivalente, o tambén Tasa Anual Efectiva. Es un indicador que se asocia a productos financieros, prestamos de consumo e hipotecarios y tambien a productos de ahorro. Para calcularlo se aplica una fórmula matemática cuyas variables son el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. La ventaja del TAE es que se puede utilizar como referencia para comparar distintas ofertas.

Al comprar algo a plazos, a demas de los intereses suele haber comisiones de estudio, de apertura... etc. Para simplificar diremos que el TAE lo junta todo para darnos una idea del coste total de la operación. Por ejemplo, si compramos un coche de 10.000€ al 10% TAE vamos a pagar entre comisiones e intereses el 10% más de su precio de salida, por cada año que lo estemos pagando. Quizá paguemos un 6% de intereses (es decir de intrés nominal) y un 3% de comision de apertura, y un 1% de comisión de estudio, o cualquier otra combinación pero el resultado TAE sera 10%.

Por ultimo es importante saber que, informar del TAE es obligatorio por ley para todos los productos financieros, por eso aparece -en letra pequeña- en los folletos publicitarios de electrodomesticos, viajes, coches, cuentas bancarias remuneradas... etc.

Moraleja:

No existe el 'pague a plazos sin intereses'. Esos productos llevan los intereses incluidos en el precio o en las comisiones. Fíjate en el TAE. Unicamente un TAE 0% garantiza que se devuelve solo lo prestado y nada más.

En el punto número 5 de la hoja de ruta de las finanzas personales que se publicó la semana pasada y que voy desarrollando periodicamente decía 'no compres a plazos'. Con este ejemplo se ilustra el porqué.

Un saludo.


Mas información sobre el TAE:

http://www.rankia.com/articulos/210051-tasa-anual-equivalente-tae-que-tae-que-incluye-tae
http://www.finanzzas.com/tae
http://www.arpem.com/financia/lpn/tae/f_tae_p.html
http://www.todoprestamos.com/hipotecas/la-tae/
http://yabir.en.eresmas.com/TAE.htm

¿Cómo tener mas dinero?

Después de las vacaciones estivales, que suelen suponer algún exceso de gastos volvemos a la cruda realidad: No hay mas pagas extra hasta Diciembre -y esto quien las tenga-.


Seas de los que ha gastado de más ese verano o no quizá te estas planteando llevar una mejor vida financiera este año y conseguir aumentar tus ingresos, tu capital, tu patrimonio o tu cartera de inversiones.


En La Calle Lipova te queremos ayudar. Al fin y al cabo, la piedra angular de las finanzas personales es ¿Qué debemos hacer para tener mas dinero en nuestros bolsillos?. 



22 Cosas que puedes hacer para tener una mayor disponibilidad de dinero en tu bolsillo:




A) Reduce gastos


1. Elimina los gastos innecesarios y las compras irracionales o impulsivas.
2. Identifica 'Ratios', es decir allí donde puedes conseguir el mismo resultado con menos coste. Por ejemplo desayunar en casa en vez de en el bar.
3. Enfocate en los grandes gastos: Vivenda, ocio y viajes, comidas, coche y trasporte se llevan un gran porcentaje de nuestros presupuestos. Recuerda la formula 80/20 o Ley de Pareto que dice que el 20% de una acción producirá el 80% de los resultados.
4.Reduce la deuda y no incurras en deuda nueva.
5. No compres a plazos: No existe el pague en 12 meses 'sin intereses', esos productos llevan los intereses incluidos en el precio. Mejor usa la siguiente frase: ¿Que descuento hay por pagar al contado?
6. Págate a ti primero.


B) Aumenta Ingresos


7. Consigue múltiples fuentes de ingresos.
8. Comienza a emprender.
9. Monta un blog con contenido de calidad sobre un tema que te interese.
10. Potencia tu carrera.
11. Obtén empleos secundarios en sectores de tu interás.
12. Hazte freelance.
13. Conoce las profesiones mejor pagadas y preparate en las habilidades escasas y mejor valoradas.


C) Optimiza tu tiempo


14. No olvides que tiempo=dinero.
15. Automatiza tus finanzas. Evitarás cometer los errores tontos que son tan odiosos.
16. Vive cerca de tu trabajo. Ganaras tiempo, gastaras menos y dormirás más.
17. Entrena tu mente analizando inversiones constantemente.
18. En vez de pasar tanto tiempo en youtube, lee los blogs que recomendamos. :)
19. Aprende a crear un negocio por internet. Aprende como usar la web para ganar dinero.


D) Deberás Invertir


20. Aprende por qué es imprescinsible invertir. Si no te sientes preparado para hacerlo, preparate!
21. Aprende sobre Inversion Inmobiliaria, antes o despues lo necesitarás.
22. Aprende sobre Bolsa y Acciones.




Estas son 22 cosas que se me ocurren -algunas más basicas y otras avanzadas- para acabar el año con mas dinero y/o mas activos en nuestra cartera. Iremos desarrollando los puntos en post sucesivos. Dar respuesta a estos puntos y ayudar a los lectores es el objetivo de La Calle Lipova.


PD: Se aceptan sugerencias. Cuentanos ¿Que haces para tener más dinero disponible?


Un saludo, y feliz regreso de vacaciones!!


Nacho.

Recopilatorio 10 Mejores Posts

Presentamos una recopilación de 10 de los posts más interesantes y exitosos que se han publicado en La Calle Lipova durante este año.

Hay consejos de finanzas personales, frases, libros, pensamientos de los gurús, consejos para emprendedores... si no los leíste entonces -quizá porque aún no conocías el blog-, ésta es tu oportunidad de saber un poco mas sobre La Calle Lipova, y si ya los leíste puedes refrescar la memoria en este caluroso verano :)

Durante el mes de Agosto estaré por el País Vasco y alrededores disfrutando de las merecidas vacaciones después de un año de trabajo duro. La intención es desconectar totalmente y disfrutar de la naturaleza con la familia, así que el blog no se actualizará durante un tiempo.


TOP 10 LA CALLE LIPOVA

• 
  Páguese a Usted Primero (Finanzas Personales)
• 
  Tutorial 'Cómo Salir de Deudas' (Finanzas personales)
• 
  Dónde está todo el dinero? (Educación financiera)
• 
  Deuda Buena vs Deuda Mala (Educación Financiera)
• 
  El Plan de Empresa (Emprendedores)
• 
  10 Consejos para Emprendedores (Emprendedores)
• 
  Frases de Warren Buffet (Millonarios)
• 
  Carta de Carlos Slim a sus Empleados (Millonarios)
• 
  Filosofía Kiyosaki: ¿Cómo piensan los ricos? (Gurus)
• 
  Napoleon Hill, una Formula Para el Exito (Gurus)

PD: También puedes leer el Manifiesto que publicamos hace unas pocas semanas, o ver un video de Humor: La burbuja 2.0

¡¡Buen Verano y hasta Septiembre!!

Como he comprado un coche nuevo por cero euros al mes (parte II)

Lo prometido es deuda. Aquí está la segunda parte de ésta historia de finanzas personales basada en hechos reales. Puedes leer la primera parte directamente desde aqui.

Por el camino de baldosas amarillas:

Paso 1: Fui a mirar varios coches diferentes en los concesionarios. Hay que tener en cuenta que siempre hay opciones equivalentes entre las distintas marcas. La diferencia es que cada una ofrece sus opciones o 'formulas' de pago a las que cada concesionario tiene capacidad de aplicar algunos descuentos propios y rebajar más el precio.

En esta epoca hay miiiles de coches en stock y solo es cuestion de tiempo encontrar el más adecuado; tienen super descuentos porque los vendedores necesitan sacarselos de encima. Cuanto mas llenos sus garajes mejores descuentos ofrecen. Se cumpe la ley de oferta y demanda: exceso de oferta, mejor precio.

Para no llenar el post de datos quiero decir que a partir de 120 € al mes se puede estrenar coche diesel con interesante equipamiento, pero también hay opciones mas ajustadas por debajo de 100 euros al mes. Consejo: Buscar en sitios grandes en avenidas principales y con muchos vehiculos en la exposición.

Paso 2: Escoger el modelo. La decisión de qué coche comprar es muy personal y suele mezclar lo racional con lo emocional, está claro que lo que es bueno para mi puede no serlo para ti, y viceversa. Pese a que yo tenía algunas cosas claras estuve mucho tiempo indeciso porque hay varios coches que me gustan. Finalmente me decidí por un FIAT BRAVO.

Paso 3: Teniendo claro el modelo, motorización y equipamiento es más fácil centrarse en obtener el mejor precio. La metodología es estandar: Llamar al menos a 20 concesionarios, filtrar los mas interesantes, hacer ofertas y organizar -con tacto- una pequeña subasta a la baja.

La ventaja de ser el comprador en un escenario de caida continua de las ventas es que hay mayor oferta y menores precios, sin embargo no siempre me he encontrado un mejor trato. Supongo que algunas cosas van en el ADN de cada persona.

Ahora tengo en mi garaje un flamante Fiat Bravo 1.9 Diesel con todo el equipamiento. Hay tanto stock que he podido escojer una versión con todos los extras por lo mismo que piden por las basicas. El precio final es imbatible: 16.500 €.

Ahora lo mas interesante: ¿Cómo pagarlo? Volvamos atrás unos meses:

Paso 1: Tomar una decisión. Ya expliqué en el blog que decidí irme a vivir fuera de la ciudad, cerca de mi actual trabajo y poner en alquiler mi apartamento del centro de Barcelona. Sabía que resultaría más barato, lo mas dificil fue tomar la decisión. Había que cambiar un lugar conocido por uno desconocido, y a demás tener que dejar mi casa en manos extrañas. El resto vino rodado.

Paso 2: Encontré un piso con plaza de garaje en una zona residencial por el que pedian 625€ al mes. Ofrecí 550 y dijeron que si.

Paso 3: Por último coloqué mi apartamento de 2 habitaciones en alquiler a precio de mercado. Lo alquilamos en dos semanas a un par de chicas trabajadoras con contrato fijo. La agencia puso el anuncio, enseñó el piso a los interesados y seleccionó los inquilinos. Mi único gasto fue hacerles una copia de las llaves pero a cambio he conocido dos buenos administradores de fincas en quienes podré confiar en el futuro. Ellos hicieron todas las gestiones y yo solo fuí a firmar.


Balance: Un flujo positivo de dinero en efectivo de 150€ al mes. Una plaza de parking que en mi anterior barrio hubiese costado al menos 100€. Un ahorro mensual de 75€ en transporte. Saldo a mi favor: 325€ cada mes y dos horas de tiempo libre cada dia.


Nota, también se cumple la ley de Murphy: Cuando laves el coche comenzará a llover.

Saludos!

Como he comprado un coche nuevo por cero euros al mes (parte I)

Hoy me ha salido un titular atractivo, ¿verdad? Os cuento:

Las ultimas semanas he tenido mucha actividad; al proyecto que realizo como consultor en el sector de automoción se ha añadido un nuevo proyecto de aerogeneradores. La energía eólica es un campo con mucho crecimiento y grandes perspectivas de futuro en el que España es uno de los lideres mundiales. Participo en un proyecto pequeño, pero que me permite entrar en un sector muy interesante donde hay mucho camino por recorrer. El viernes estuve en las oficinas del fabricante en el distrito 22@ de Barcelona y me gustó mucho el ambiente de trabajo, son gente muy joven -aunque llevan mas de 15 años en el sector- en unas instalaciones modernas tipo start-up .

Resulta que, a demás estos días estreno coche nuevo -justo a tiempo para las vacaciones- y estoy muy contento por ello. Voy a ir al País Vasco, Cantabria y Castilla y León, y el blog se tomará también unos días de descanso en Agosto para recargar las pilas.

Algunos de los proyectos en que he participado como consultor anteriormente incluían coche de empresa entre las herramientas de trabajo y una recomendación a los recién licenciados o estudiantes de ultimo año que estén planteándose hacia donde encaminar su futuro profesional es que consideren la opción de la consultoría. A mi siempre me ha gustado: se conoce gente interesante de todo el mundo, se viaja y se hacen proyectos de los que suena bien contarle a todo el mundo. Hay que reconocer que llevar el fin de semana a tus amigos en un flamante coche de empresa y decir 'hacemos un proyecto para la Estación Espacial Internacional' queda muy bien.

Lo malo es que antes o después se acaba el proyecto y el coche debe devolverse; Por eso hoy estoy especialmente satisfecho porque puedo contaros como he comprado un coche nuevo sin pagar nada.

¿Cómo lo hice?

Simplemente aplicando lo que decimos cada día en La Calle Lipova y en los blogs afines que recomendamos:

1. Reduciendo gastos.


2. Aumentando las fuentes de ingresos.


3. Y no incurriendo en gastos nuevos.

Claro que me ha ayudado un poco la crisis de ventas automovilistica y los descuentos y formulas 'nunca vistas' que están ofreciendo algunos fabricantes.

En el próximo post os contare los detalles, los gastos y cómo he organizado el flujo de caja que lo equilibra.

Un saludo.


Más sobre energía eólica en España, en Wikipedia.
Más sobre cómo funcionan los aerogeneradores.
Curiosidad: Una tienda on-line de aerogeneradores domésticos.

Págese a Usted Primero

Quizá te suene la expresión 'Págate a ti mismo primero' porque es uno de los mantras de los libros de Kiyosaki. Tambien es uno de los consejos que da 'El Hombre mas rico de Babilonia'.

Pero... ¿Qué quieren decir con ésto?

Cuando hablamos de finanzas personales e intentamos contestar a la pregunta ¿Que pasa con mi dinero? ó ¿Donde acaba mi dinero? pueden pasarnos tres cosas:

1) Ganas, gastas y al final de mes no te queda nada.

2) Ganas, gastas y al final de mes te queda algo que ahorras. Cada cierto tiempo juntas lo ahorrado y lo gastas de modo que tu cuenta vuelve a estar cerca de cero otra vez. (Sería una variante del caso 1 en la que ahorras hoy para gastar mañana).

3) Ganas, Inviertes una parte, gastas el resto.

Pues bien, la formula que incluye el componente 'Invertir' es el único camino que puede sacarnos de la carrera de ratas pero quiero incidir en que la mayor diferencia entre el esquema 3 y los otros dos no está en que se invierte una parte del dinero disponible, sino en el hecho de que invertir se haga antes de gastar. Es fundamental invertir primero una parte primero para poder gastar el resto libremente y cumplir con la máxima 'páguese a usted primero'. El dinero invertido es dinero pagado a ti mismo, frente al dinero gastado que es dinero pagado a otros.

Nota: Páguese a usted primero podría ser el primer capítulo del nivel intermedio en el manual de Finanzas Personales que estoy preparando para la próxima temporada en La Calle Lipova. En agosto me voy a pagar a mi primero :) y tomaré un merecido descanso que a demás me servirá para acabar de perfilar los dos manuales que quiero lanzar antes de final de año: 'Manual de Finanzas Personales' y 'Guía para Comprar tu Primera Vivienda'.

También estoy diseñando lo que será la futura Calle Lipova para hacer del blog algo aún mas divertido, útil y entretenido. Si quieres puedes sucribirte a los feeds por RSS y así te aseguras de no perderte nada de nada.

Gracias por sintonizar este canal.

La Calle Lipova.